逐鹿百万亿消费红利 跨境支付新春出海“捕捞”

　　来源：中国经营报

　　本报记者 王柯瑾 北京报道

　　实施钞汇同价、对所有币种免收钞汇转换价差、信用卡境外交易满额返现、从换外币到线上预约取现再到协助办理签证等一站式服务……春节临近，为抓住假期消费红利，便利消费者跨境支付的“大招”不断。

　　跨境清算公司数据显示，2024年，人民币跨境支付系统CIPS累计处理跨境人民币支付业务金额175万亿元，同比增长43%。

　　展望2025年，中国社科院国家金融与发展实验室副主任、金融研究所支付清算研究中心主任杨涛认为，随着留学、旅游、劳务输出等人员跨国流动的日益频繁，小额跨境汇款需求持续增长，跨境零售支付市场仍有较大发展空间。

　　布局港澳游掀热潮

　　自2024年以来，赴香港、澳门旅游成为众多消费者的首选。

　　2025年1月6日，中国旅行社协会联合途牛旅游网发布的《2025春节旅游消费趋势报告》显示，今年春节，港澳游热度迎来爆发式增长，相关团队定制游、跟团游及自由行产品预订尤为火爆。

　　国家移民管理局数据显示，2024年12月1日以来，公安机关出入境管理部门共签发赴香港旅游“一签多行”签注29.9万件次；2025年1月1日以来，签发赴澳门旅游“一周一行”签注5.9万件次，签发赴澳门旅游“一签多行”签注6000余件次。

　　随着赴港澳客流不断增多，相关跨境支付产品也加快布局步伐。例如，从产品供给、服务流程、科技系统、权益体系、硬件设施等方面，提供双向跨境金融服务；进一步提升内地游客在澳门的支付和旅行消费体验；推出港澳权益专区，进一步助力粤港澳消费融合等。

　　内地与港澳互联互通是跨境支付的重要风向。近日，中国人民银行行长潘功胜在亚洲金融论坛开幕式上致辞时也提到了提高内地与港澳跨境支付便利性的重要性。“近期，人民银行正与香港金管局、两地证监会密切沟通，将从完善离岸人民币市场建设、优化金融市场互联互通、提高支付结算便利三个方面推出有关政策举措。在提高支付结算便利方面，要加快推动快速支付系统跨境互联互通，推动内地与香港快速支付系统互联互通，支持两地居民实时办理跨境汇款，为两地经贸活动与人员往来提供更加安全、高效、便捷的跨境支付服务，进一步扩大港澳居民代理见证开户业务参与银行范围。”潘功胜表示。

　　针对热门出境游目的地，金融机构可以从线上和线下两端同时发力。素喜智研高级研究员苏筱芮表示：“线上方面，金融机构可以借助移动端、PC端渠道铺设好跨境金融服务专区，梳理常见功能并将相关内容融入用户成长体系或积分权益体系，不断优化使用流程，为用户提供更多使用便利；线下方面，可考虑围绕游客高频旅游动线在机场、酒店、景点、商圈等开展场景合作，将品牌曝光与游客消费需求充分结合以接住流量。”

　　传统支付挖潜出境游场景

　　携程近期数据显示，2025年春节期间，热门出境游目的地线路销售火爆。作为跨境支付的便捷工具，信用卡再次找到突破点，积极布局出境游市场。

　　一方面，活动力度更大。如持续开展返现活动，推出境外商户消费优惠、无须手续费等活动吸引用户。

　　另一方面，覆盖范围更广。活动不仅包括中国港澳地区，还有东南亚、日韩、澳新、欧美、中东等国家和地区，个别活动权益优惠由亚洲扩展至全球。

　　此外，不仅局限于刷卡优惠、消费返现等活动，信用卡正在不断覆盖用户旅游出行的整个周期。例如，用户出行前办理签证、购买机票、预订酒店和景点门票等，赠送境外旅行保险券等。

　　苏筱芮表示，信用卡行业发展从过去“跑马圈地”的高速发展阶段进入了高质量发展阶段。在开拓境外支付方面，一方面需要洞察游客跨境需求，挖掘跨境出游存在的难点、堵点，从全局出发去审视游客消费的全流程，从中打造差异化竞争优势；另一方面也需要不断积累跨境金融场景，链接更多跨境金融生态参与主体，同时结合用户需求，以“卡片+信用卡手机应用+场景+权益”为锚，打造跨境用卡一体化服务体系。

　　此外，近期多家国有大型银行宣布优化升级外币钞汇服务。如农业银行（601288.SH）表示，自2024年12月13日起，优化升级个人外币钞汇服务：一是实施钞汇同价；二是对所有币种免收钞汇转换价差。

　　业内分析认为，此举可以提高兑换效率，降低个人办理外汇业务的成本，有助于提升个人出国留学、旅游等体验。

　　解锁更多新玩法

　　除了传统信用卡、转账汇款等支付形式，近年来，二维码支付、NFC支付、声波支付、指纹支付、刷脸支付、数字人民币可视硬钱包等新型支付工具竞相登场，发力跨境支付市场。

　　回顾2024年，奈百勒深圳研究院方面分析认为，跨境支付的趋势不仅体现在支付方式的多元化、技术创新与应用，以及跨境支付的安全性和便捷性提升等方面，还特别表现在非接触式支付、数字货币支付和A2A支付等新型支付方式的发展上。

　　杨涛分析认为，新型支付工具如移动支付正在全球范围内加速普及，极大地改变了跨境零售支付的格局。各类科技巨头也纷纷入局，为跨境零售支付带来创新的解决方案，支付的复杂性和各方沟通成本大幅降低，交易记录的透明度与不可篡改性不断提高。加之我国“走出去”与“引进来”双向开放程度不断提升，预计2025年跨境零售支付市场仍有较大发展空间。

　　就创新趋势而言，中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示：“金融机构可以与支付平台合作，推出移动支付解决方案，方便消费者在境外使用移动支付。通过构建虚拟IP增加用户互动体验，如平安银行信用卡的‘安可’，可以全程陪伴出游消费者，推荐热门景点、分享打卡攻略，并在线上线下带来更多创意互动。与旅游头部企业合作，为旅游客群提供涵盖‘吃、住、行、游、购、娱’的全旅程一站式服务，将金融服务无缝衔接到旅游的非金融场景中。还可以与VISA、万事达和美国运通等卡组织合作，不断扩展及丰富卡产品线，深耕信用卡的场景化、差异化和特色化服务，覆盖更多新消费形态下的客群。”

　　“此外，专注特定市场或客户群体也是一种差异化思路。例如，厦门银行依托台资股东背景和区位优势，专注于对台金融业务，推出‘资金大三通’服务体系，创新打造在台旅游全产业链服务平台。哈尔滨银行加强与俄罗斯金融机构的合作，推出对俄金融专项服务，包括跨境汇款、贸易融资等。”柏文喜表示。